財務女經驗分享：如何輕松實現(xiàn)財務自由？

　　2017年，國內女性理財網站發(fā)布了《2016中國女性理財白皮書——新生代女性的財富成長和飛躍》，小編從白皮書中讀到些讓人震驚的數(shù)據(jù)：

　　·8.2%的90后女生已經有了一套甚至多套房產（在自己名下那種）；

　　·擁有人生個“10萬元”的過程，90后比80后短2.8 年……

　　·16%的90后月收入超過了5000元，而68%的80后，收入沒達到這個水平……

　　看到這，不知作為財務人員的大家有木有這樣的疑慮，在平時的工作中替老板管理公司的財務，一分一厘都要精打細算，而在個人生活財務管理方面，由于工作或是其他原因，疏忽了對錢財?shù)墓芾?，常常感嘆錢花在哪了？每個月的工資要么快用完了，要么還剩盈余卻不知怎樣投資。那么，問題來了，不同人生階段的財務人員該如何改善自己的財務狀況，進一步提高生活質量呢？

　　A、萌芽期

　　基本狀況：即將進入職場或剛開始工作的新生代女性，平均年齡在22歲，大學本科學歷，尚無收入、收入偏低（3000元/月及以下）或職業(yè)不穩(wěn)定。

　　財務狀況：現(xiàn)金不足，沒有存款或理財習慣，對金錢的意識還未形成，會經常因為金錢狀況感到焦慮。

　　自我效能：對未來沒有清晰的計劃，學習過程中自我效能感低，喜歡更加系統(tǒng)的獲得知識，信息收集和分析能力一般；對消費缺乏規(guī)劃，對自己的理財能力缺乏自信，也難以承受金錢損失。

　　情緒和自我：夢想還沒有實現(xiàn)，對生活的把控還沒有到位，但對未來持“樂觀”態(tài)度。工作中的人際關系是她們擔心的重點，職業(yè)的方向也時常困擾她們。與工作相比，對家人的關心被放到了第二位。

　　給處于“萌芽期”的女性的理財建議：

　　Tips

　　1、形成理財意識。理財是一件越早開始越好的事情，不要輸在起跑線上。開始做工資規(guī)劃和儲蓄計劃，盡快積累到桶金是本階段的重中之重，它決定了你未來理財投資的規(guī)模。

　　2、 記賬。儲蓄=收入-支出。也就是說，要想盡快積累起理財?shù)谋窘?，一方面要開源，一方面要節(jié)流。記賬能幫助你較好的控制開支，妥善使用信用卡，不僅能提高資金利用效率，更重要的是有了信用卡你就能開始建立個人信用記錄，這對你未來買房、買車等很多事情都至關重要。

　　3、學習投資理財知識。儲蓄讓你有財可理，而理財則是幫你實現(xiàn)財富增值。通過學習，了解各種投資理財工具?？梢韵刃∫?guī)模地從一些門檻低、風險小、操作簡單的入手，比如定期存款、貨幣基金。然后隨著理財能力的提升逐步豐富資產配置。

　　B、積累期

　　基本狀況：有3-5年工作經驗、有穩(wěn)定職業(yè)規(guī)劃的新生代女性。平均年齡在26歲，擁有本科或碩士學歷，月薪超過10,000元，大部分在大城市工作。

　　財務狀況：對未來有明確的財務規(guī)劃，基本可以堅持執(zhí)行。清楚自己的收入與消費模式，不會過度為財務狀況而憂心。

　　自我效能：理財學習的過程中，自我效能感強，相信自己能夠找到合適的途徑，逐步成為理財高手。相對理性，能夠承受一定的本金損失。

　　情緒和自我：能夠控制自己的生活、處理好工作中的人際關系，家人的健康和家庭關系的和諧對他們而言很重要。勤奮努力，保持學習狀態(tài)，一步步接近自己的夢想。

　　給處于“積累期”的女性的理財建議：

　　Tips

　　1、控制消費積累。與萌芽期相比，這一階段很更容易形成人群差異，成為“月光女神”還是“小富婆”？我們建議此階段理性消費加強制投資，使用定投基金或存單法，強迫自己把月收入的20%以上留存下來。

　　2、做中期投資計劃。從財務需求來說，這一階段的硬性支出偏低，最適合開始為期3-5年的投資計劃，確定投資目標、選擇合適的理財產品并積累投資經驗。高風險投資可以配置1/3以下，試試自己對風險的把控度。

　　3、投資自己效率。的理財是投資自己，趁年輕充分利用時間在自己身上，提高學歷或多掌握對自己的職業(yè)發(fā)展有益的技能，這會為未來做好鋪墊，職業(yè)的高度直接決定了你未來幾十年的收入水平。

　　C、上升期

　　基本狀況：這部分新生代女性大多已經步入婚姻并且當了媽媽，平均年齡32歲，擁有碩士或以上學歷，職場中堅，事業(yè)上的成功給她們帶來不錯的工資收入。少數(shù)是全職主婦。

　　財務狀況：對待金錢的態(tài)度更為理性，家庭開支巨大，注重儲蓄。與處在“積累期”的女性相比，消費更為謹慎，更加會衡量全局制訂消費計劃。

　　自我效能：對理財還不太熟悉，自我效能感一般，雖然沒有十足的把握但開始逐步學習理財知識，對理財服務的接納程度。

　　給處于“上升期”的女性的理財建議：

　　Tips

　　1、管理好現(xiàn)金流。家庭理財階段的核心是統(tǒng)籌，需要對整體財務進行理財規(guī)劃，而管理好現(xiàn)金流是理財?shù)牟?。此時的家庭可能既有工資、利息等收入，也有房貸、消費貸等債務支出，科學地管理好現(xiàn)金流才能使理財收益化。

　　2、做好資產配置。這個問題是任何一個理財周期都回避不了的，在上升期也同樣重要。由于這個時期有了一定的財富積累，在進行理財時可選擇的產品也較多，所以此時的資產配置可趨于穩(wěn)健，資產在也一定規(guī)模的基礎上穩(wěn)健增長。

　　3、準備子女教育金。子女教育金將是整個家庭后期的主要支出，建議提前準備。由于教育金周期長，彈性大，安全性要求較高，可以主要投資風險相對較低的產品；而對高風險產品建議用定投的方式平滑風險。

　　4、買保險的定律是：先大人后小孩，先支柱后服務，先保障后理財。其含義是先給家庭經濟支柱買保險，然后再給其他成員購買；先買消費型保險，而理財型的保險替代性很強，不必作為優(yōu)先選擇。

　　D、穩(wěn)定期

　　基本狀況：這部分新生代女性開始進入事業(yè)第二個快速成長期，她們多數(shù)擁有1-2個子女，平均年齡39歲，擁有本科或碩士學歷，多數(shù)從事中高層管理工作，少數(shù)開始創(chuàng)業(yè)。

　　財務狀況：對待金錢的態(tài)度較為理性，家庭財務壓力巨大，具有更強的資金需求。與“上升期”女性相比，她們的消費規(guī)模更高，主要壓力來源于贍養(yǎng)上一代和撫養(yǎng)子女。

　　自我效能：中上，對理財?shù)膽B(tài)度涇渭分明：感興趣并擅長或者基本不關注。對學習理財知識的需求低，對理財服務的要求高，有很強的投資能力。

　　給處于“穩(wěn)定期”的女性的理財建議：

　　Tips

　　1、逢低買進基礎股。你的投資結構，每年的投資收益可以達到市場平均水平，抓住幾年一次的投資機會，在股市不好的時候買進股票，選那些歷史上經常高比例分紅的股票或者權重股，耐心持有到股市大漲時賣出。

　　2、給自己存退休金。你可能會發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老賬戶里的錢沒有想象中的多，所以提前做些準備，商業(yè)險和固定資產都能起到類似的效果。記住，壽險年輕時是給父母的、年紀大了是給子女的，資產穩(wěn)定增值才是的養(yǎng)老計劃。

　　3、避免資產結構單一。我們的數(shù)據(jù)顯示多數(shù)“穩(wěn)定期家庭”的資產結構都比較單一：房子？股權？現(xiàn)金？很多家庭都出現(xiàn)某一類資產占比超過80%的結構。40歲左右正值上有老下有小的時期，支出比例大，任何資產集中度過高都會增加系統(tǒng)風險，建議保持合理范圍的資產配置。

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